近兩年以租代購成了國內主流的汽車(chē)消費方式。以長(cháng)租的方式，讓客戶(hù)按逐月支付租金以使用車(chē)輛，待租期年限到期后，車(chē)輛從金融機構或經(jīng)銷(xiāo)商處過(guò)戶(hù)給客戶(hù)其方可最終擁有所有權。如此一來(lái)，汽車(chē)從一種單純的產(chǎn)品變成了一種出行服務(wù)的載體，未來(lái)的年輕人可能也更愿意選擇以租代購。
2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的總市場(chǎng)規模約達1.1萬(wàn)億元，預計2018年將達到1.85萬(wàn)億元，預計在2020年時(shí)整體市場(chǎng)規模將達到2萬(wàn)億元，滲透率將達到50%。羅蘭貝格咨詢(xún)公司發(fā)布的《2016中國汽車(chē)金融報告》顯示，2015年我國汽車(chē)金融整體滲透率為35%，雖然相較于歐美市場(chǎng)70%-80%的滲透率水平，仍有巨大的差距和發(fā)展空間。
近期，眾多車(chē)商也開(kāi)始爭相布局汽車(chē)以租代購。瓜子二手車(chē)更名為“車(chē)好多”的同時(shí)正式推出基于融資租賃模式的汽車(chē)新零售平臺“毛豆新車(chē)網(wǎng)”，進(jìn)軍新車(chē)以租代購。優(yōu)信亦宣布推出“優(yōu)信新車(chē)—成購”，正式進(jìn)軍新車(chē)融資租賃行列。剛剛獲得E輪融資的大搜車(chē)在去年與螞蟻金服聯(lián)合推出了融資租賃產(chǎn)品“彈個(gè)車(chē)”，主營(yíng)新車(chē)的融資租賃業(yè)務(wù)。剛剛向港股提交招股書(shū)的易鑫集團也早已布局新車(chē)以租代購。
截至2016年底，我國機動(dòng)車(chē)保有量達2.9億輛，機動(dòng)車(chē)駕駛人3.6億人。從2009年我國汽車(chē)銷(xiāo)量首次突破千萬(wàn)輛大關(guān)以來(lái)，我國汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量連續穩居世界首位。隨著(zhù)群眾生活水平的不斷提升，汽車(chē)剛性需求保持旺盛，汽車(chē)保有量保持迅猛增長(cháng)趨勢，2016年新注冊登記的汽車(chē)達2752萬(wàn)輛，保有量?jì)粼?212萬(wàn)輛，均為歷史最高水平。汽車(chē)占機動(dòng)車(chē)的比率持續提高，近五年占比從50.39%提高到65.97%。而作為近幾年剛從國外引進(jìn)、在國內興起的以租代購模式，未來(lái)的市場(chǎng)更是寬闊。
據億歐不完全統計，今年前三季度，國內共有48起汽車(chē)金融相關(guān)的融資事件，融資總額突破200億元。汽車(chē)金融市場(chǎng)除了頻現以BATJ等巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)身影外，互金平臺、汽車(chē)電商等企業(yè)也都聞聲趕來(lái)，紛紛入場(chǎng)。
目前汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)覆蓋了新車(chē)、汽車(chē)后兩大市場(chǎng)。新車(chē)包括生產(chǎn)制造、交易流通等環(huán)節，設計新能源、主機廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商、4S店等中間商，這些過(guò)程中，各個(gè)環(huán)節都會(huì )涉及到資金周轉和融通，汽車(chē)金融的可滲透空間極大。
車(chē)后市場(chǎng)主要指新車(chē)出售后，從車(chē)主掛牌使用到該車(chē)報廢期間可能涉及的一切養護服務(wù)以及在二手車(chē)市場(chǎng)再次流通交易的市場(chǎng)行為。針對車(chē)后市場(chǎng)的金融服務(wù)，比如保險、質(zhì)押抵押貸款、汽車(chē)美容保養、汽車(chē)折損估值等需求也在逐步加大，可發(fā)揮空間更是不可估量。
處于新車(chē)市場(chǎng)和汽車(chē)后市場(chǎng)交集領(lǐng)域的還有金融行業(yè)——車(chē)貸、車(chē)險、融資租賃等。完整的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，讓汽車(chē)金融在生產(chǎn)、銷(xiāo)售、售后市場(chǎng)的各個(gè)環(huán)節都能創(chuàng )造巨大的利潤營(yíng)收。
汽車(chē)金融也是整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中利潤率最高的環(huán)節。相關(guān)資料顯示，國際上的汽車(chē)金融公司為整車(chē)企業(yè)貢獻的利潤率高達30%-50%。全球汽車(chē)銷(xiāo)售量中的70%通過(guò)融資貸款銷(xiāo)售，金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤占到全球汽車(chē)行業(yè)利潤的24%左右。
對于B端車(chē)商而言，融資貸款、庫存融資等已經(jīng)成為主要的金融服務(wù)市場(chǎng)。對于C端個(gè)人消費者而言，從以租代購模式切入金融服務(wù)更為主流也更靈活。
最近剛爆出對外招股擬上市的易鑫集團，是由騰訊、京東、百度、易車(chē)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭共同注資百億打造的中國最大的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)零售交易平臺，雖共同參與，但也各有側重。
百度在官方網(wǎng)站上推出了百度汽車(chē)頻道，提供汽車(chē)相關(guān)的信息聚合服務(wù)，此外百度還投資了優(yōu)步、天天用車(chē)、51用車(chē)、優(yōu)信二手車(chē)。其中，優(yōu)信二手車(chē)平臺推出了“付一半”購車(chē)服務(wù)，專(zhuān)為二手車(chē)的零售提供金融服務(wù)，以首付50％、2年0月的方式銷(xiāo)售二手車(chē)，兩年后可選擇還清尾款或退還給優(yōu)信。
阿里在2015年4月成立了阿里汽車(chē)事業(yè)部，與上海通用汽車(chē)達成戰略合作，2105年7月，阿里汽車(chē)事業(yè)部聯(lián)手螞蟻小貸和眾多汽車(chē)廠(chǎng)商推出“車(chē)秒貸”。而后又投資了攜車(chē)網(wǎng)。阿里的汽車(chē)金融布局重點(diǎn)在于汽車(chē)金融和車(chē)主服務(wù)。阿里汽車(chē)事業(yè)部總經(jīng)理王立成曾表示：“我們阿里不懂汽車(chē)業(yè)和車(chē)品，我們只是知道消費者在找什么樣的服務(wù)和商品。阿里是一個(gè)平臺，阿里需要幫助品牌找到消費者，幫助消費者找到屬于自己的品牌和服務(wù)，在大數據的支撐下助力汽車(chē)用品的消費升級?！?/p>
2015年1月，騰訊和京東對易車(chē)網(wǎng)投資約13億美元，并向易車(chē)旗下專(zhuān)注于汽車(chē)金融互聯(lián)網(wǎng)平臺的子公司易鑫資本注資2.5億美元，后又先后投資了C2C平臺人人車(chē)、C2B平臺天天拍車(chē)，幾乎完成了在新車(chē)電商及二手車(chē)電商C2B、C2C、B2B主要細分領(lǐng)域的完整布局。
京東金融也在汽車(chē)金融貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所涉獵，2016年京東先后投資了美利金融和花生好車(chē)，布局汽車(chē)市場(chǎng)。合作形式是京東金融的自有APP上的汽車(chē)白條專(zhuān)區接入美利車(chē)金融，為其開(kāi)放客戶(hù)入口。
互聯(lián)網(wǎng)與汽車(chē)的融合，已經(jīng)從最初的汽車(chē)門(mén)戶(hù)、汽車(chē)社區，發(fā)展到車(chē)聯(lián)網(wǎng)、二手車(chē)交易平臺、汽車(chē)金融平臺等。
整個(gè)行業(yè)處于上升期，各家汽車(chē)金融企業(yè)也在以驚人的速度發(fā)展。第一車(chē)貸僅用了1個(gè)月時(shí)間，就完成兩輪共5億元的融資;大搜車(chē)，完成了1.8億美金的D輪融資；易鑫集團香港IPO提交了招股書(shū)……此外，瓜子、優(yōu)信、人人車(chē)等，也不約而同地開(kāi)展“金融業(yè)務(wù)”。
這些“汽車(chē)金融公司”打通線(xiàn)上、線(xiàn)下資源，充分利用大數據和流量，一方面繼續發(fā)揮線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，依托廠(chǎng)商或者合作企業(yè)的背景資源，提供附加汽車(chē)金融服務(wù)；另一方面，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，優(yōu)化車(chē)貸申請流程，節省消費者時(shí)間成本，提升消費體驗與獲客能力。而隨著(zhù)市場(chǎng)的逐步成熟，人們消費習慣的改變，以租代購得到了更多關(guān)注和認同。
其實(shí)，以租代購早就存在于汽車(chē)4S店銷(xiāo)售環(huán)節中，它是融資租賃業(yè)務(wù)中的一種形式，與銀行車(chē)貸、信用卡車(chē)貸及汽車(chē)金融公司車(chē)貸，構成了汽車(chē)銷(xiāo)售的四大主要模式。
相比傳統的購車(chē)方式，以租代購只要交付一定比例的保證金即可申請，門(mén)檻低。大搜車(chē)的“一成首付彈個(gè)車(chē)”，瓜子二手車(chē)的“毛豆”的零到一成首付、優(yōu)信二手車(chē)的“付一半”，都是個(gè)中代表。
但由于市場(chǎng)的不成熟，以租代購也面臨著(zhù)諸多問(wèn)題。一方面，有人就提出質(zhì)疑：以租代購是在租期到期后，才會(huì )把車(chē)輛所有權轉移到客戶(hù)名下，雖然從簽訂合同之時(shí)算起，用戶(hù)名義上擁有了車(chē)的使用權，但是因所有權不在用戶(hù)身上，因此就毫無(wú)應對風(fēng)險的主動(dòng)權，而經(jīng)營(yíng)以租代購的經(jīng)銷(xiāo)商一旦資金不充裕，公司倒閉，對用戶(hù)而言損失將是不可逆的。在汽車(chē)金融市場(chǎng)成熟之前，以租代購的保障性很低。
另一方面，以租代購的模式會(huì )導致汽車(chē)所有權和使用權的分離，汽車(chē)過(guò)戶(hù)只是租車(chē)合同中的一個(gè)附加條件，租賃方很容易強行把車(chē)收走。有些車(chē)主可能一個(gè)月沒(méi)交租金，車(chē)子就被開(kāi)走。此外，如果使用者在駕車(chē)期間出現交通事故或安全問(wèn)題，抑或無(wú)法及時(shí)交付租金，就有可能引起一些法律糾紛。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會(huì )·金融科技峰會(huì )”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應用——上?！ず鐦颉な蕾Q展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
